Главная страница » Можно ли погасить ипотеку досрочно? Перерасчет кредита при досрочном погашении

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Перерасчет кредита при досрочном погашении

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Перерасчет кредита при досрочном погашении

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки.

Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента.

Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита.

Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита.

Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд.

 Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку.

Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке.

Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

  1. Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
  2. Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
  3. Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку — в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.

Ссылки

  • http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно.

 У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала.

Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

  • 16.05.2018
  • 5718
  • 42
  • 4 мин.

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире.

Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом».

По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора.

Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, необходимо изучить принцип погашения. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата процентной ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату возможно при частичном досрочном погашении основного тела кредита. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия ипотеки. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее проценты за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения последующего заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки от Сбербанка. Поэтому рекомендуется обратить особенное внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.

Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:

  • Перечисление денег на счет, с которого производится списание обязательных платежей.
  • Получение письменного подтверждения от Сбербанка об окончании договорных обязательств и отсутствие претензий. Бумаги предоставляются в течение месяца со дня списания.

Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.

Подготовка к подаче заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврата. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

  • Юридически досрочное погашение вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
  • После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
  • Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялась ипотека. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После заполнения подаются подтверждающие документы, служащие основанием для возврата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Среди них:

  • Договор оказания услуг банком.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Справка о полной уплате долга.

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Юридические аспекты процедуры

Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд.

Даже при наличии пункта в договоре о невозврате процентов при досрочном погашении, заемщик может их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.

Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика.

Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина.

Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания.

Как выгоднее оформить досрочное погашение ипотечного кредита?

Согласно договору ипотечного кредитования, клиент в любой момент может осуществить частичное или полное досрочное погашение.

Однако в случае с полным часто существует мораторий на протяжение нескольких месяцев.

Тем не менее, такой возможностью часто пользуются заемщики для экономии денежных средств.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В зависимости от банка и самой ипотечной программы, условия на досрочное гашение могут варьироваться. Вот основные правила осуществления частичного и полного досрочного гашения:

  • Большинство банков позволяют частичного погашать долг с первого месяца, но минимальная сумма гашения не должна быть менее 15 тысяч рублей.Если клиент вносит больше размера планового платежа, но менее 15 т.р., то средства лежат на счете и не могут быть списаны в счет дополнительного погашения основного долга.
  • На полное закрытие кредита в большинстве банков есть мораторий в течение 1 год. За это время клиент обязан производить плановые платежи согласно графику гашения.
  • Для осуществления частичного гашения необходимо написать соответствующее заявление в банке.
  • Кредитор не берет комиссию за досрочное гашение ипотеки.
  • После каждого частичного досрочного гашения клиенту выдается обновленный график гашения с пересчитанными процентами.

Необходимо внимательно читать условия договора, когда именно можно осуществлять досрочное гашение и какая минимальная сумма для частичного погашения.

Стоит отметить, что в некоторых банках при достижении минимальной суммы для досрочного гашения средства списываются в безакцептном порядке, то есть, писать заявление не нужно.

Таким образом, если вы собираетесь уехать на несколько месяцев куда-то и решили заранее внести платежи, то в этом случае через месяц снова надо будет производить оплату.

Основные правила

Все осуществляется на основании кредитного договора. Этапы процедуры происходят обычно следующим образом:

  • Клиент вносит оплату удобным ему способом на кредитный счет.
  • Пишет заявление на осуществление полного или частичного гашения.
  • В дату планового платежа происходит списание денежных средств.
  • Если денег не хватает для закрытия кредита, то необходимо взять новый график гашения.

Стоит отметить, что не всегда приходится вносить собственные средства для осуществления досрочного гашения.

Часто применяются бюджетные средства, выделенные клиенту в виде компенсации или субсидии.

Использование материнского капитала

Согласно действующему законодательству, средства материнского капитала можно использовать для погашения жилищных кредитов. Но для этого нужно выполнить несколько важных шагов, а именно:

  • Оформить сертификат на материнский капитал в отделении ПФР.
  • Оформить обязательство предоставить детям долю в объекте недвижимости после закрытия жилищного кредита.Данное обязательство заверяется нотариусом и составляется по образцу ПФР. Если оно не будет соответствовать требованию, его не примут.Этот вариант очень выгоден молодым и многодетным семьям, и в банке, при взятии ипотеки, можно сразу же посчитать сумму субсидии для досрочного гашения и процентную ставку при ее использовании.Чтобы сэкономить денежные средства и время, рекомендуется заранее взять образец именно в том отделении ПФР, куда планируется обращаться, так как в разных отделениях могут действовать различные образцы.
  • Обратиться в отделение ПФР для распоряжения средствами материнского капитала. Придется предоставить полный пакет документов для этого.
  • Дождаться рассмотрения и получить ответ.
  • В течение 30 дней после получения ответа деньги будут перечислены в счет погашения кредита.

В ПФР нужно предоставить следующие документы для распоряжения средствами материнского капитала с целью осуществления досрочного гашения ипотеки:

  • Паспорт заявителя и СНИЛС.
  • СНИЛСы детей.
  • Свидетельства о браке и рождении детей.
  • Кредитный договор.
  • Справка об остатке задолженности по форме ПФР.
  • Документы на объект недвижимости (кадастровый и технический паспорта, выписка из ЕГРП, другие документы, которые могут потребовать в ПФР).
  • Заявление на перевод средств.
  • Действующие реквизиты банка.

Если сумма основного долга меньше остатка средств на лицевом счете материнского капитала, то перевод будет осуществлен ровно в размере, необходимом для закрытия кредита.

Средства не лежат на счете, а автоматически списываются в счет погашения долга при их поступлении в банк.

Особенности аннуитетных и дифференцированных платежей

Несмотря на то, что обычно банки используют аннуитетную систему погашения долга, иногда применяется и дифференцированная. Основные отличия заключаются в долях, которые идут на закрытие основного долга.

Клиенту всегда выгодного вносить частичное досрочное гашение, но при дифференцированной системе внесения платежей выгоды выше, так как клиент меньше платит банку процентов за пользование деньгами компании.

Важно после списания денег взять новый график гашения, где будет пересчитана сумма планового платежа. Иначе вы будете продолжать платить ту же сумму.

Дорогой читатель! Каждый случай имеет индивидуальный характер.

Если статья не решает вашу проблему или вы желаете узнать подробности — обращайтесь по телефону +7 (499) 653-60-72 (доб. 356) или через онлайн-консультант.

Это просто и совершенно бесплатно!

Что делать при полном закрытии долга?

Если вы полностью закрыли ипотечный кредит, то нужно заказать справку об отсутствии задолженности (обычно выдается бесплатно, но в некоторых банках могут взять небольшую плату).

Также потребуется заказать возврат закладной. Это делается в отделении банка, поэтому специалист подскажет, как правильно заполнить заявление.

В течение 30 дней закладную привозят в офис обслуживания, где ее можно забрать. Кредитор самостоятельно погашает ее, поэтому клиенту не надо будет тратить время на осуществление этого действия.

Однако потребуется выполнить следующие шаги:

  • Взять перечень пакет документов на объект недвижимости и обратиться в МФЦ или Росреестр для снятия с жилья обременения.
  • Выделить детям доли, если при погашении долга использовались средства материнского капитала.

При использовании маткапитала, если не выделить детям доли, то на родителей налагается административная ответственность.

Также могут потребовать в судебном порядке вернуть всю сумму ссуды обратно государству. Судебные издержки ложатся на проигравшую сторону.

Как пересчитать проценты?

Есть несколько специальных кредитных калькуляторов, которыми можно воспользоваться, чтобы рассчитать самостоятельно примерную сумму планового платежа после внесения частичного досрочного гашения.

В зависимости от суммы, результат пересчета будет меняться. Чем больше вы вносите, тем больше средств уйдет на погашение основного долга и тем меньше будет сумма планового платежа.

Там же выполняется расчет остатка по кредиту и новая процентная ставка, согласно условиям договора.

Перерасчет происходит в отделении банка при обращении к банковским специалистам.

Они, на основе специальной программы (обычно это IBSO) распечатывают обновленный график гашения и заверяют его. После этого вносятся исправительные проводки во всех используемых банком программах.

В следующем месяце надо будет вносить меньшую сумму. Но если сотрудники банка не произвели необходимые действия после выдачи обновленного графика, вы выйдете на просрочку из-за недостатка денег на счете в дату планового платежа.

Ошибки часто случаются в банках с высокой текучкой кадров, типа Сбербанка или Россельхозбанка. В этом случае клиенту потребуется:

  • Погасить просрочку.
  • Написать претензию на возврат денег и проведение исправительных проводок.
  • Потребовать внесение исправлений в кредитную историю.

Действительно, при отсутствии последнего пункта, сотрудники банков часто портят кредитную историю своим клиентам безнаказанно.

Согласно условиям кредитного договора, за несоблюдение его условий кредитор ответственности не несет.

График досрочного погашения

Заранее его составить не всегда возможно, ведь банки не заинтересованы отпускать клиента раньше срока.

Однако есть специальные кредитные калькуляторы, которые могут предусмотреть, когда и какая сумма будет внесена, чтобы рассчитать самостоятельно примерные суммы планового платежа в различные моменты действия договора.

Если вы являетесь клиентом Сбербанка, то можете воспользоваться их сервисами для перерасчета по ссылке:
www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

У других банков также имеются калькуляторы на их официальных сайта, где можно произвести расчет при различных вариантах и условиях займа. Но лучше всего обращаться лично в отделении, чтобы знать все нюансы.

Практика показывает, что погашать досрочно выгодно на любом этапе сотрудничества с банком. Это снижает размер планового платежа, делая ипотеку более доступной.

Однако нужно понимать, что частичное досрочное гашение не освобождает вас от платежа в следующем месяце, и стоит ли это делать — решать только вам.

Поэтому реально оценивайте свои силы четко следовать условиям ипотечного договора.

Как снять обременение?

Если вы можете назвать себя счастливчиком, который окончательно закрыл долг по ипотеке, то стоит быть готовым к тому, что надо будет потратить немного времени для снятия обременения с жилья.

Вот какие действия придется сделать:

  • Написать заявление на погашение и возврат закладной.
  • Получить ее через определенное время.
  • Оплатить государственную пошлину за внесение изменений в Росреестр.
  • Обратиться в Росреестр для снятия обременения.

Стоит понимать, что новое свидетельство на квартиру не выдается. Согласно действующему законодательству, теперь используются выписки из ЕГРП, срок действия которых ограничен.

Это необходимая мера, которая позволяет значительно осложнить жизнь мошенникам, которые пытаются работать на рынке недвижимости.

Подводные камни

Их относительно немного, но существуют большая разница при работе с коммерческими банками и банками с долей государственного капитала.

Вот основные отличия:

  • В полностью коммерческих банках ( клиентоориентированная модель и они очень дорожат своими клиентами, поэтому являются более гибкими, чем банки с государственным капиталом.Однако, именно здесь обычно средства списываются в безакцептном порядке, поэтому нельзя оплатить сразу за несколько месяцев вперед.
  • В банках с государственным капиталом много сотрудников и большая текучка кадров.Поэтому тут случается больше проблем и ошибок по вине банков, клиенту нужно несколько раз самостоятельно проверить, действительно ли осуществили все необходимые действия при смене графика или при закрытии ипотеки.Кстати, ВТБ-24 теперь тоже является государственным банком, бренд был ликвидирован и объединен с гос. банком ВТБ.Проверить смену графика можно через мобильное приложение или интернет банкинг. Если стоит новая сумма к оплате, то все было сделано правильно.

Выбирать, где именно оформлять ипотеку, необходимо не только исходя из процентной ставки.

Нужно обращать внимание на уровень сервиса, стоимость страховки, количество дополнительных офисов в городе и возможность обследоваться в них без ограничения (в Сбербанке офисы достаточно автономны, поэтому не могут предлагать полный комплекс услуг клиенту другого офиса).

Также важно предусмотреть условия досрочного гашения, так как в большинстве случаев предусмотрен мораторий на оплату сверх суммы планового платежа в течение нескольких месяцев.

Не нашли ответ на свой вопрос? Проконсультируйтесь бесплатно!

Обращайтесь по телефону +7 (812) 426-14-07 (доб. 916) или через онлайн-консультант.

Мы поможем решить ваш вопрос совершенно бесплатно.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Для того чтобы улучшить свои жилищные условия, ипотека является наиболее распространённым способом. Проходит время, рождаются дети. Они вырастают, заводят своих детей — жизнь продолжается. При этом родительская квартира не безразмерна, постепенно становится всё более тесно. Как быть?

Цена новой квартиры очень велика. Если копить всю жизнь, можно собрать требуемую сумму, а можно не собрать и так и не купить новое жильё. К тому же с течением времени квартиры становятся всё дороже.

Новая цена может стать намного больше, чем старая. Выходом для большинства желающих улучшить жильё стал ипотечный кредит.

Понятно, что в этом случае нужно будет оплатить не только цену жилья, но и проценты на сам кредит.

Чем же важна для нас ипотека? Этот кредит может быть выдан как на несколько, так и на десятки лет. Конечно, во втором случае будет существенная переплата по процентам. Зато величина ежемесячных платежей будет несколько меньше. Существуют ипотечные кредиты, которые нужно отдавать в течение тридцати, а то и пятидесяти лет.

Если ваш доход достаточно большой и при этом надёжный, то вы можете взять кредит всего на пять лет и выплатить его. Если же материальное положение достаточно сложное, то кредит на длительный срок может быть для вас более удобен.

Долговременный кредит наряду с привлекательными сторонами, также включает в себя определённые риски:

  • Например, к моменту окончания его срока, заёмщик может выйти на пенсию и его финансовые возможности станут намного слабее. Как ему отдавать деньги банку?
  • С течением времени жизненная ситуация плательщика займа может резко измениться. Например, он может потерять работу, заболеть, его близкие люди также могут заболеть. Отдача ипотечного кредита может быть очень затруднена.

Поэтому, если существуют соответствующие финансовые возможности, то погасить кредит досрочно будет выгодно. Кроме сказанного, будет получена большая экономия на выплате процентов по займу.

Выгодно ли это?

Если есть возможность досрочно погасить кредит, выгодно ли это делать? Какие могут быть последствия? Разрешается ли это делать? Сразу заметим, что банку такое погашение невыгодно, ведь невыплаченные в данном случае проценты — это недополученная часть прибыли. Поэтому иногда бывает так, что при оформлении досрочного погашения займа, банк тормозит такие выплаты.

Однако, несколько лет назад, на государственном уровне было принято решение о том, что банк не имеет права запрещать досрочное погашение любых кредитов, в том числе и ипотечных.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Мы разобрались с тем, можно ли это делать. Теперь попробуем понять, как правильно провести такое погашение? Первый вопрос, который при этом возникает — это вопрос по двум основным способам ежемесячных платежей по кредиту. Как известно, это аннуитетные и дифференцированные платежи.Попробуем разобраться в их положительных и отрицательных сторонах.

Дифференцированные платежи — это ежемесячные выплаты в самом обычном понимании этого слова. Они состоят из двух частей. Первая часть — это основная сумма кредита, которая поделена на количество месячных выплат в течение всего срока отдачи. Именно эта часть уменьшается в том случае, если речь идёт о длительных сроках кредита.

Вторая часть — это проценты на часть тела кредита, которая осталась невыплаченной. Эти деньги составляют прибыль банка.

При длительных сроках отдачи выплата процентов составляет существенную часть всей возвращаемой суммы. Заметим, что расчёты в данном случае являются достаточно простыми и прозрачными.

Также обратим внимание и на то, что основная сумма кредита регулярно уменьшается с течением времени. В аннуитетных платежах ситуация другая.

Теперь разберёмся в том, что представляет собой второй способ ежемесячных платежей. Основная его черта состоит в том, что в точности одинаковая сумма платится каждый месяц до тех пор, пока весь заём не будет выплачен. Это создаёт определённые удобства для плательщика. При этом данный способ намного более выгоден банку, чем предыдущий.

Заметим, что такие выплаты также состоят из двух частей: процентов и частичных выплат основной суммы кредита.

Расчёты проводятся таким образом, что на первых порах основную часть выплаты составляет именно погашение процентов, а не погашение части тела кредита. Это приводит к тому, что в начале срока выплачивается основная часть процентов, а сама сумма погашается только в дальнейшем. Это приводит к одному любопытному последствию.

Если вы захотите погасить кредит досрочно, то вам нужно будет узнать, какую его часть вы уже погасили. При данном способе платежей, вы выясните, что вы почти и не начинали погашать тело кредита. То есть, вы выплатили проценты, но не саму сумму. Поэтому практически весь кредит вам и придётся погашать, как будто вы почти ничего ещё не платили.

Конечно, можно возразить, что переплаченные проценты можно как-то учесть в дальнейшем. Однако, это придётся делать через суд, и положительное решение для вас здесь не гарантировано.

Прежде чем рассматривать вопрос дальше, обратим ваше внимание на следующий момент. В процессе выплат по кредиту вам может показаться, что внеочередные выплаты вы можете рассчитать сами и даже сам факт досрочного кредита вы можете увидеть без помощи банка, а просто хорошо вникнув в ситуацию.

Это всегда не так. То есть, цифры вы посчитаете, возможно они будут верны. Но без подтверждающего документа банка может оказаться, что должны больше, чем думаете.

Это может возникнуть в результате, например, применения к вам неочевидных штрафных санкций.

Поэтому в любых ситуациях на каждом шагу обязательно получайте подтверждающий документ банка, где конкретно зафиксированы соответствующие даты, суммы выплат и суммы задолженностей.

Заметим, что досрочное погашение может быть не только полным, но и только частичным. Насколько это выгодно, это зависит от способа расчёта ежемесячных платежей.

Если речь идёт о дифференцированных платежах, то как полное погашение, так и досрочное существенно улучшает существующую ситуацию с ипотекой.

При аннуитетных платежах ситуация меняется. Поскольку, на первых порах в основном происходила выплата процентов, то досрочное погашение мало чем отличается от обычного варианта выплат.

Если сделать частичное погашение займа, то банк должен будет пересчитать платежи на оставшийся период в соответствии с существующей ситуацией. Здесь для клиента есть определённый выбор. Он может оставить тот же срок займа, но уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Или оставить прежний размер выплат, но делать их в течение меньшего срока.

Итак, предположим, сумма внесена. При полном погашении банк должен выдать документ о том, что ипотечный кредит выплачен полностью. При частичном погашении ситуация является более сложной. После получения денег банку необходимо рассчитать новый график платежей.

Посмотрим, как он будет это делать:

  • При дифференцированных платежах вся сумма засчитывается следующим образом. Те проценты, которые было нужно оплатить на данный момент, высчитываются из суммы погашения. Оставшаяся часть рассматривается как погашение основной суммы кредита. Теперь мы имеем кредит с новой суммой, но той же процентной ставкой. На основе новых данных происходит расчёт оставшихся платежей обычным образом.
  • При аннуитетных платежах ситуация несколько сложнее. Поэтому расскажем о данной ситуации более подробно. Заметим, что существует не один, а целых три варианта формулы аннуитетных платежей. Соответствующая информация обязательно содержится в тексте кредитного договора. Это может быть причиной того, что график, который вам рассчитает банк может не совпасть с тем, который рассчитает для вас один из онлайн-калькуляторов аннуитетных выплат. Механизм такого расчёта в целом аналогичен предыдущему. Когда вы внесёте деньги, они не сразу будут учтены банком при погашении займа. Некоторое время они просто будут лежать на счёте и ожидать даты вашего очередного платежа. Для него ранее была рассчитана сумма процентов, которые необходимо тогда заплатить. Теперь эта же часть вашей суммы зачтётся на погашение процентов, остальные деньги пойдут на уменьшение суммы основного долга. Затем, в соответствии с выбранным вариантом, произойдёт перерасчёт оставшейся части выплат по соответствующей аннуитетной формуле.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита

Погашение кредита — это тема, которая требует к себе очень внимательного отношения.

При тех или иных ошибках заёмщик может переплатить существенную сумму сверх необходимого:

  • Некоторые плательщики просто берут и переводят большую сумму денег в банк, рассчитывая, что банк сам всё оформит правильно. На самом деле тут могут быть самые разные варианты, которые в частности зависят от нюансов заключённого кредитного договора. Один из наиболее распространённых вариантов состоит в следующем. Деньги фактически становятся бесплатным депозитом, с которого банк в соответствующие даты производит списание сумм платежа согласно первоначальному графику. Когда эти деньги заканчиваются, может оказаться так, что денег не хватило, а заёмщик об этом не спросил вовремя. В итоге начисляются штрафные санкции и может быть испорчена кредитная история.
  • Заёмщик может ошибиться в определении суммы выплаты досрочного погашения.
  • Иногда считается, что досрочное погашение выгоднее остальных вариантов. На самом деле выбор зависит от конкретной ситуации, которая должна быть тщательно проанализирована.

Порядок досрочного внесения средств

Прежде всего, нужно обратить внимание на то, что эта процедура в существенной мере регулируется текстом заключённого кредитного договора.

Его нужно внимательно изучить перед тем, как предпринимать практические шаги в этом направлении:

  • Обычно речь идёт о том, что в банк нужно написать заявление о своём намерении досрочно погасить ипотеку с указанием всех конкретных деталей. Это нужно сделать за определённое количество дней до произведения этого платежа.
  • После выплаты нужно проверить, зачтены ли деньги и в каких суммах, а также получить график дальнейших выплат при частичном погашении.
  • Если кредит был выплачен, нужно получить от банка официальный документ, удостоверяющий этот факт.

Рефинансирование рассрочки

В некоторых случаях такое рефинансирование является выгодным шагом. Речь здесь идёт о получении кредита для выплаты своей ипотеки. При этом нужно помнить, что это означает дополнительную оплату процентов. В частном случае, можно полностью погасить ипотеку, взяв кредит на соответствующую сумму.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 110-91-48 (Москва)

+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.