Главная страница » Технический овердрафт — это что

Технический овердрафт — это что

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование

Технический овердрафт - это что

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный.

Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.

Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами — образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют — технического овердрафта.

Что такое овердрафт. 

Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс.

Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е.

банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. 

Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит. 

Типы овердрафтов. 

Выделяется два типа овердрафта: 

— Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит. 

— Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт. 

В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.

В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета.

Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка. 

В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г.

N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо: 

1) Наличие банковского счета; 

2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д. 

Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные: 

1) Списание платежей за обслуживание карты и счета 

2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус. 

3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. 

Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. 

Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл — реестр платежей.

Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты. 

Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта.

Такая ситуация называется «множественное процессирование» и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление. Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей.

В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.

2009 «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. 

Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое?

Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое и как его избежать?5 (100%) 2 votes

Говоря более простым языком, технический овердрафт – кредит, который Банк предоставил держателю карты для успешного проведения операции.

Как Банк может предоставить овердрафт, если карта не кредитная?

На то он и технический, что предоставлен техническим способом фактически без Вашей воли и Вашего ведома, чтобы Ваша покупка или операция состоялась.

Когда Банк предоставляет технический овердрафт?

Пример: находясь в зоне duty-free Вашингтона Вы решили прикупить себе футболку стоимостью 20 долларов в память о своём американском путешествии. Для расчета выбрали свою любимую дебетовую карту, скажем, Сбарбанка.

Дело было 27 августа, когда курс доллара стоил 64 рубля 29 копеек. Покупка успешно совершена, Сбербанк списал с Вашей карты в пересчете на рубли: 20*64,29=1285,8 рублей. Вы успешно улетели домой, где по прилёту сняли все деньги с этой карты для других нужд.

Подтверждение же покупки и фактическое списание со счета произошло 31 августа – разумеется, уже по новому курсу доллара, который действовал в этот день, а именно по курсу 66,12 руб. Таким образом, фактически с карточного счета было списано 66,12*20=1322,4 руб. Т.е.

разница с тем, что было списано 27 августа, составила: 1322,4-1285,8=36,6 руб.

Т.к. на счете карты 31 августа ничего не было, Банк предоставил Вам технический овердрафт на сумму 36,6 руб. И теперь Вы – должник Банка. Более того, по тарифами этого Банка за каждый день предоставления такого овердрафта Банк взимает 50% годовых от суммы овердрафта.

Таким образом, фактически Вам придётся закрывать этот овердрафт гораздо большей суммой, нежели просто разницей курсов.

При этом, обо всём этом Вы вовсе можете не знать – никаких СМС, звонков, напоминаний от Банков в связи с предоставлением овердрафта, как правило, не приходит.

Найти виновных в данном конкретном примере сложно: Банк не мог не разрешить Вам приобрести футболку, ведь денег на момент совершения покупки на карте было достаточно и Банк не мог знать, что Вы все деньги снимете на момент фактического списания суммы по счету. Вы же тоже могли не знать, что, оказывается, в момент покупки Вы не полностью рассчитались с Банком.

Но у всего есть две стороны: и хорошая, и плохая. Конкретно в нашем примере всё могло бы сложиться хорошо, если бы на момент фактического списания по счету (31 августа) курс доллара не стал бы ниже курса от 27 августа. В этом случае, наоборот, Банк бы вернул разницу со знаком плюс и Вы даже смогли бы немного подзаработать.

Дело в том, что Банк не сразу проводит поступившие по данной технологии деньги по счету, а также ожидает подтверждения от платежной системы и проводит поступление по счету только в день получения подтверждения, т.е.

спустя 3-5 рабочих дней. Ну а т.к. картой и стянутыми деньгами Вы фактически воспользовались, считайте, что Вы ими пользовались в долг, т.к.

фактически на счете в момент совершения покупок или снятия наличных денег не было.

Дальнейшее развитие событий в данной ситуации таково: если в момент фактического поступления на счет деньги на карте ещё оставались, Банк просто спишет сумму процентов за пользование деньгами со счета Вашей карты. Если же там денег нет, на Вас будет висеть технический овердрафт, пока Вы его не погасите вместе с начисленными процентами.

Какие Банки не берут проценты за возникновение технического овердрафта?

Однозначно не берут проценты за технический овердрафт Банки: Тинькофф Банк, Росбанк и РайффайзенБанк, а также карты проектов «Кукуруза», «Рокетбанк» и «Touch Bank» (мы называем их проектам, потому что фактически они Банками не являются, а используют банковский процессинг сторонних Банков-партнеров). Т.е. если Вы пополните карты этих Банков сервисом card-to-card, т.е. «стянете» на эти карты деньги с карты другого Банка и тут же их потратите, снимите или переведёте, Вам ничего за это не будет.

Как не получить технической овердрафт?

  • Если Вы совершили покупку по карте не в валюте счета,обеспечьте на ней достаточное количество средств на 3-5 дней после совершения покупки, чтобы покрыть возможную разницу курсов;
  • При использовании технологии card-to-card «стягивайте» деньги только на карты проверенных Банков – Банков, которые ничего с Вас не возьмут, если Вы в этот же день эти «стянутые» деньги потратите!

Разделы

  • Cashback и дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Советы и знания



Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать

19 апреля 2019

С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Овердрафт — это перерасход денег по карточке. Существует два вида — разрешенный и технический (или неразрешенный, несанкционированный).

Разрешенный овердрафт — согласованный по договору лимит, который владелец «пластика» вправе использовать при недостатке собственных денег для оплаты товаров и услуг. Пользование заемными деньгами — платное, процентная ставка зависит от обслуживающего банка, в среднем колеблется в диапазоне 12-20% годовых.

Овердрафтные средства приравнивают к кредитной линии. Данная услуга подключается к обычным дебетовым и зарплатным картам при нежелании оформлять отдельный кредитный «пластик». Погашение использованных заемных денег происходит с поступлений, нет дополнительной ежегодной платы за обслуживание.

Простыми словами, у вас на карточке есть «запасной кошелек» на небольшую сумму, не нужно «перехватывать» денег до зарплаты у знакомых. Для долгосрочных и дорогостоящих целей данный тип кредитования не подходит из-за маленькой суммы, сроков погашения и процентных ставок. В таком случае можно использовать специальные виды кредитов — потребительский, ипотека, автокредит.

Несанкционированный овердрафт — задолженность, которая образуется из-за совершения операции на сумму сверх доступного остатка. Данный вид связан с особенностями функционирования электронных платежных систем, используется всеми кредитными организациями в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с держателем карточки.

Банковские учреждения прописывают возможность технического овердрафта в Условиях выпуска и обслуживания дебетовых карт физических лиц. Другие интерпретации теховера — перерасход, техническая задолженность.

ВТБ: 

Сбербанк:

Тинькофф:

При учете операций по карточкам банк использует положительный остаток, имеющийся на карточном счете. При отсутствии или недостаточности средств может возникнуть перерасход, который необходимо погасить в соответствии с правилами обслуживающего банка.

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

1. Курсовая разница.

Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

2. Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

3. Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой.

По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки.

Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

4. Ошибка банка.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки «возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств.

Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента.

Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

5. Особенности платежных систем.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

6. Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату…».

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.
  • Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт на пластиковой карте приравнивается к кредитному продукту, у которого установлен денежный лимит. Клиенты банка часто не желают пользоваться такой услугой, поэтому оформляют дебетовые карты.

К такой категории банковских продуктов относятся также зарплатные, пенсионные и социальные карты. Несмотря на отсутствие кредитного лимита, владельцы пластика часто сталкиваются с кредитной задолженностью, причина которых может быть им неясна.

Почему она образуется, какие последствия могут ожидать банковского клиента и как их устранить?

Технический овердрафт

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта.

Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств.

Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт.

При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей.

За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей.

При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует.

Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции.

Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

Причины

Технический овердрафт по дебетовой карте связан с особенностями платежных систем.

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям.

В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом.

Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход.

Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС.

В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами.

Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты.

Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Права банка защищены Гражданским Кодексом РФ, определяющим обязательства его клиента вследствие необоснованного обогащения за счет средств финансового учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.

Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете.

При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

Ликвидация

Информирование через СМС о подключенной опции

Блокировка средств по причине технического овердрафта часто возникает по невнимательности владельца пластикового продукта, ввиду отсутствия постоянного мониторинга средств на балансовом счету.

Перерасход по карте приравнивается к кредиту, оформленному на условиях повышенной ставки. Величина займа соответствует сумме минусового баланса. Ликвидация несанкционированного перерасхода средств происходит при пополнении карты на минимальную сумму в размере долга.

Его погашение производится в автоматическом режиме. Пользователю для этого не нужно проводить дополнительных операций.

Чем опасен

Основная опасность технического овердрафта заключается в начисление процентов за сумму сформировавшейся задолженности. Их величина намного превышается параметры стандартного кредита, поэтому сумма долга с учетом начисления процентов и штрафных санкций, будет расти быстро.

Неприятной ситуацией является факт, что клиент чаще всего не владеет информацией о том, что его карта имеет минусовой баланс, которому придан статус займа. Он может узнать об этом только при пополнении счета, когда часть средства буде списана в фонд долга.

Как избежать неприятностей

Владельцы пластиковых карт должны иметь преставление о порядке их использования, а также о мерах безопасности при обращении с продуктом, которые помогут избежать финансовых потерь. Для минимизации вероятности возникновения несанкционированного овердрафта, необходимо:

  • не снимать все средства с карты, формируя нулевой баланс;
  • отказаться от повторной попытки транзакции в случае сбоя системы при оплате покупки или снятия средств в банкомате;
  • подключить к карте опцию СМС-информирования;
  • постоянно контролировать баланс карточного продукта.

Снимая средства с банковской карты, всегда нужно оставлять до 10 процентов от постоянно используемой суммы. Обнуление карты возможно только при ее закрытии. Если при оплате была зафиксирована ошибка, то не рекомендуется проводить повторную транзакцию. Следует подождать несколько дней, чтобы убедиться, что деньги остались на балансе.

Финансовые расчеты

Оплата пользования овердрафтом может обойтись владельцу карты в 50 процентов годовых.

Дополнительными расходами станут штрафные санкции за несвоевременно проведенный плановый платеж, а также пеня за временной период, начало которого определяется датой планируемого графиком банка платежа, а окончание – днем фактического пополнения карты на сумму, превышающую размер долга.

К примеру, Сбербанк установил плату за неразрешенный расход средств в размере 40 процентов от суммы займа. В банке Тинькофф определена фиксированная плата в размере 390 рублей, а в ВТБ 24 проценты начисляются за каждый день по 0,6 процентов от общей суммы.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях, даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое — технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт — превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами — снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт — кредит, который вы не просили:

к оглавлению ↑

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.

    А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.

    Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.

  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.

    Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.

    Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.

  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.

    Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.

  • Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.
    Подобрать и получить выгодный кредит
  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.

    Потому придется платить штраф за использование лимита.

к оглавлению ↑

опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

к оглавлению ↑

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

к оглавлению ↑

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс.

    При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.

  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении.

    В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.

  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание.

    Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.