Главная страница » Ломбардный кредит: что это такое, особенности, условия, преимущества и недостатки

Ломбардный кредит: что это такое, особенности, условия, преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки кредита в России!

Ломбардный кредит: что это такое, особенности, условия, преимущества и недостатки

В современном мире трудно представить себе жизнь без займов, как конкретных физических лиц, так и предприятий. Для обычных граждан кредитные средства — это чаще всего решение бытовых нужд, осуществление автомобильных покупок, а также приобретение собственного недвижимого имущества.

Для крупных и мелких бизнес-компаний ссуда представляет собой инвестирование в дело, рефинансирование текущих долгов, проведение коммерческих сделок. Но как известно банковское заемное финансирование имеет свои особенности, преимущества и недостатки, о которых речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой банковский кредит?

Стоит ли брать кредит в банке? Вопрос, с которым сталкивается практически каждый предприниматель, так как долг дело серьезное, ответственное и требует экономической стабильности и дальноглядности.

Но прежде, чем выделить достоинства данного источника пополнения денежных средств, стоит разобраться с тем, что же представляет собой займ в банковских учреждениях и каким он может быть.

Банковский кредит — это финансирование в долг, под проценты, обеспечение или поручительство, которое может иметь как целевой, так и нецелевой характер. Это значит, что выданный денежный эквивалент может быть потрачен только на указанные в договоре цели. Если заемщик не соблюдает данное условие и средства реализуются не по предназначению в дело вступает законодательство страны.

Как правило, финансовые учреждения требуют от пользователя отчет об целенаправленной трате полученной суммы. Что касается займа нецелевого характера, то здесь дело обстоит немного проще, никакая отчетность не ведется, а денежный эквивалент может распространяться на любые потребительские цели.

Долговые средства, полученные в том или ином банке, возвращаются согласно условиям, прописанным в договоре между кредитором и клиентом. Все нюансы по ссуде решаются перед подготовкой генерального соглашения, обсуждаются размеры процентной ставки, сроки, а также объемы ежемесячных выплат.

График погашения подстраивают под доход заявителя. Характер погашения, аннуитетный или дифференцированный, подбирается исходя из требований финансовой организации и платежеспособности пользователя.     

Классификация банковских ссуд

Как и другие типы займов банковское кредитование имеет свои достоинства и недостатки, что в первую очередь зависит от разновидности ссуды.

Классифицируют кредиты по таким признакам:

  • экономическому назначению (целевые, нецелевые);
  • методу предоставления финансов;
  • способу погашения долга;
  • валютному счету;
  • комбинированные.

Когда денежные средства используются с целью проведения коммерческих сделок, приобретения ценных бумаг, финансирования производственных нужд, то такие займы принято называть связанными или целевыми.

Данный вид часто используют организации, которые нуждаются в определенной сумме, для выплаты заработной платы персоналу или оплаты векселей. Стоит отметить, что данная разновидность ссуд имеет преимущество, суть которого заключается в начислении большей суммы кредита, именно за счет отчета о целевом назначении. При этом нецелевые финансы характеризуются меньшими размерами.

По методу предоставления финансов выделяют кредитные линии, платежи одной суммой, а также займы с овердрафтом. Выгодными для больших предприятий считаются как раз ссуды последней разновидности, с овердрафтом.

Их схема работы состоит из учета расчетных и кредитных операций, согласно которым пользователь может тратить на оплату услуг, производственных нужд больше денег чем поступило заемных денег, то есть обслуживаться по двойному кредитованию.

Что касается открытия целых заемных линий, то они могут быть простыми, возобновляемыми, до востребования и контокоррентным.

Преимуществом открытых линий финансирования заключается в том, что заемщику не нужно повторно, с длительным рассмотрение обращаться в финансовое учреждение за дополнительными средствами, так как по подписанному договору деньги будут поступать на счет юридического или физического лица в период нужды, согласно оговоренных графиков.

Разделяют на разновидности банковские займы и исходя из господствующего способа погашения долга. Плательщик имеет право вносить деньги на счет единоразовой выплатой в конце срока кредитования, или же разбить платежи на ровные части и выплачивать их ежемесячно.

Для больших компаний выгодным является дифференцированное обслуживание, когда основная сумма с процентами погашается в первые месяцы кредитования.

Выделяют банковские кредиты международного значения и отечественные, что зависит от того в какой валюте, были реализованы заемные средства. Стоит отметить, что пользователи имеют право обслуживаться не только по линии одного банка, то есть в индивидуальном порядке, а могут получить помощь и синдицированного характера, то есть от нескольких кредиторов одновременно.

Чем отличается коммерческий займ от банковского? Виды коммерческого кредита

Кредит — это один из наиболее востребованных способов расчета между предприятиями в современном мире. Это исходит из того, что крупным и мелким бизнес-организациям гораздо выгоднее занять и вернуть средства, чем выводить их из собственного оборота.

Именно поэтому коммерческое кредитование привлекает мелких предпринимателей, для которых займ — это практически единственный способ держатся в стабильном экономическом положении и развиваться.

В отличии от ипотечного, автомобильного и потребительского, коммерческий кредит не требует прямого обращения в банк, так как сделка проходит между конкретными производственными учреждениями, а все условия и договоры подписываются на внутренних договоренностях.

Стоит отметить, что в отличие от банковской ссуды, коммерческая реализуется не в денежном эквиваленте, а в приобретении товаров, покрытии предоставленных услуг, купли-продажи имущества и другого плана товарном обороте.  

Виды коммерческого кредитования можно охарактеризовать так:

  • Вексельное — здесь могут быть задействованы две или три стороны, между которыми по договоренности, в указанные сроки происходит расчет товарами или другими платежными средствами.
  • Факторинг — выкуп долгов у кредитора фактор — фирмой, то есть заинтересованное лицо выплачивает за должника займ, происходит рефинансирование, позволяющее продавцу быстрее вернуть деньги и пустить их в рабочий оборот.
  • Лизинг — основывается на долгосрочной аренде движимых и недвижимых владений, которые поступают в постоянное пользование предпринимателя, после окончательной выплаты кредита.

Можно сказать, что коммерческие инвестиции считаются достаточно выгодными для предприятий, так как в их схемах господствуют, как правило, процентные ставки ниже банковских, что делает этот вид кредитований таким популярным.

Достоинством таких займов также является ускорение оборота финансов в той или иной организации. К недостаткам таких экономических взаимоотношений относят их краткосрочность и нестабильность ценовой политики на современном рынке.

Преимущества и недостатки банковского кредитования для предприятий

Преимущества и недостатки кредита, выданного банком, зависят от выбранного финансового учреждения и разновидности займа. Но стоит сразу же отметить, что банковское обслуживание имеет больше преимуществ для предприятий, чем займы в различного типа микрофинансовых организациях и конторах.

В их ряд можно отнести:

  • законность;
  • небольшой список требуемых документов, так как ссуды для предприятий основываются на финансовой отчетности, за последний рабочий период фирмы;
  • длительные сроки заемного инвестирования;
  • лояльные программы обслуживания;
  • возможность погашать долг безналичными переводами;
  • установка взаимовыгодных графиков погашения долга;
  • доступность;
  • разнообразие кредитных линий.

Одним из самых главных достоинств считается возможность реализации той или иной потребности в кратчайшие сроки.

К ряду недостатков банковского кредитования относят:

  • комиссионные по ссуде;
  • высокие процентные ставки;
  • требования относительно поручительства и обеспечения займа;
  • строгая система ежемесячных выплат и штрафы за просрочку;
  • наличие скрытых платежей, без уведомления плательщика.

Таким образом, преимущества и недостатки банковского кредита для предприятий зависят от конкретных ситуаций организации, назначения займа, а также от его долгосрочности. Так как именно длительные ссуды попадают в зону риска обмана.

Ломбардный кредит

Ломбардный кредит: что это такое, особенности, условия, преимущества и недостатки

Ломбардный кредит — одна из самых простых форм кредита. Ее простота заключается в почти мгновенном оформлении кредитного договора и выдачи средств на руки.

Обязательным условием ломбардного кредита является предоставление легко реализуемого залога (например, изделия из драгоценных металлов и камней, техника, ценные бумаги).

В случае обеспечения ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, нежели окончание договора ломбардного кредита.

Ломбардный — краткосрочный кредит (сроком от месяца до года), зачастую выдаваемый в соответствующих «ломбардах» – небольших отделениях (наподобие кассы – обменного пункта или букмекера).

Данное помещение обычно разделено на 2 части решетками или стеклом.

С одной стороны, находится кредитор (он же нередко и является оценщиком), имеющий доступ к Интернету или сети для уточнения стоимости конкретного товара на рынке, с другой стороны – заемщик.

Условия

Срок данных кредитов выбирается клиентом, максимальный срок кредита указывает кредитор. Иными словами, кредитный договор может действовать как один день, так и неделю или месяц.

Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки, с одной стороны обусловленные наличием легко ликвидного обеспечения, с другой – короткими сроками и экспресс-выдачей. Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или бумаг.

Кроме того, максимальная сумма кредита не превышает 50-80% от оценочной стоимости и зависит от срока кредита (изменяется кол-во начисленных процентов, плата за хранение и т.д.). Разница между оценочной стоимостью залога и выдаваемым кредитом называется маржой.

В нее обычно входят все расходы: проценты, плата за хранение залога, страхование залога на оценочную стоимость и др. Нередко, получатель, спустя какое-то время, может «добрать» кредит до максимально возможного, если сначала взял лишь часть предложенной суммы.

При этом составляется новый договор, автоматически расторгающий старый.

Когда срок кредитования, установленный договором, вышел, в течение 7-30 дней идет так называемый штрафной период, в который возврат обеспечения возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются штрафы и (или) пеня, установленные договором.

В случае невыполнения заемщиком своего обязательства, залог становится имуществом банка или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.

Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке, и владелец не имеет доступа к нему.

Кроме сравнительно мелких «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, процентная ставка, сам принцип кредитования же схож с описанным выше.

Распространенность

Спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и кредитный лимит, ломбардный кредит позволяет за считанные минуты получить деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие цели будут потрачены полученные кредитные средства.

Многие спорят, какой кредит лучше, ломбардный или потребительский. У каждого из них свои преимущества и недостатки. Для взятия потребительского кредита часто не требуется залог, ломбардный же можно получить без сбора документов и хлопот.

Срок кредитования и сумма у ломбардного напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне микрокредита.

Процентная ставка у данных видов кредитов приблизительно равна (за исключением, если ломбардный кредит берется на срок до 14 дней).

Ломбардное кредитование, его специфика и важные аспекты

Ломбардный кредит: что это такое, особенности, условия, преимущества и недостатки

Что такое ломбард, знают в общих чертах все. Эти организации появились в мире еще в далеком XV веке во Франции. Несколько ростовщиков, которые были родом из Ломбардии, предложили вариант кредитования населения под залог ценного имущества. При этом вещи хранились непосредственно в ломбардах, превращая эти компании в огромные склады дорогостоящих вещей.

Ломбарды существуют и в наше время. Сегодня это – небанковские финансовые организации, которые принимают на хранение бытовую технику, драгоценности и другие вещи, с возможностью их выкупа через определенное время. А банковские учреждения предоставляют такой вид займа, как ломбардный кредит.

Такой вид кредитования подразумевает обязательное обеспечение в виде залога имущества. Вместе с кредитным договором с клиентом заключают и договор о залоге.

В нем указывается право банка использовать имущество в качестве обеспечения долга, а в случае его неуплаты – реализовать его на своих установленных условиях для перекрытия задолженности. Покупателем может выступать и сам банк, и другие организации или физические лица.

Если залогом выступают ценные бумаги, то они передаются напрямую кредитору, а не только право на владение ими.

Кредитование финансовых организаций Центральным Банком России

Ломбардное кредитование в банковской сфере имеет несколько значений. Фактически, общее определение ломбардного кредитования – это выдача ссуды под залог ценного и высоколиквидного имущества. При этом это имущество клиент передает на хранение банку. В области межбанковского кредитования такие ссуды выдает Центральный Банк России коммерческим структурам.

Залогом при этом чаще всего выступают ценные бумаги, причем важную роль играет их качество и биржевые котировки. Самым лучшим залогом являются государственные ценные бумаги.

Впрочем, есть и другие варианты обеспечения кредита. Самый яркий пример из недавних сделок на межбанковском рынке – оформление ссуды ВТБ под залог золота.

За 1,2 тонны ценного металла ВТБ получил возможность пользоваться кредитной линией в 1,5 миллиарда рублей.

Ломбардное кредитование частных лиц и бизнеса

Коммерческие банки предоставляют ломбардные кредиты населению. По сути, этот вид займа представляет собой потребительский кредит под залог имущества, без дополнительных справок о доходах или другого подтверждения платежеспособности. Иногда такие кредиты называют ломбардной ипотекой, поскольку большинство займов выдается под залог недвижимости.

Простота оформления и возможность быстрого получения довольно серьезных ссуд (в случае с залогом недвижимости банки могут выдавать до 70-80% от ее оценочной стоимости) привлекает многих. Но такие предложения есть только у некоторых банков в стране. Кроме того, процентные ставки по ломбардным кредитам, мягко говоря, не самые выгодные.

Ломбард или банк – основные различия

Не стоит путать предложения банковских организаций под названием «ломбардный кредит» и сами ломбарды. Разница между ними существенная. Классические ломбарды работают по давно установленной схеме.

Они принимают на хранение драгоценности, золото или дорогую бытовую технику на короткий срок. После истечения его клиент обязан выкупить товар за определенную сумму (которая включает в себя сумму ссуды и проценты по ней).

В другом случае имущество будет продано по той цене, которую поставит ломбард, третьим лицам.

Ломбардное кредитование – это, по сути, потребительский кредит без обязательного указания целевого предназначения. Оно дает возможность получить большую сумму денег в короткие сроки. При этом в случае невыполнения условий договора, клиент передает банку право продавать заложенное имущество на выгодных ему условиях.

Проблемы ломбардного кредитования

Ломбардное кредитование выходит на рынок кредитных услуг медленно и неуверенно. После серьезного финансового кризиса, когда речи о таком виде кредитов не могло и быть, сейчас лишь некоторые банки страны предоставляют такие услуги.

Имущество, которое предоставляется в залог, должно быть высоколиквидным, то есть востребованным на рынке, чтобы продать его можно было в сжатые сроки.

Поэтому таким залогом чаще всего выступает недвижимость и качественные ценные бумаги, иногда – драгоценные металлы.

Условия ломбардного кредита очень невыгодные для клиента. Высокие процентные ставки – одна сторона медали. На ее другой стороне – серьезный риск потерять дорогое имущество, которое могут продать по заниженной стоимости.

Но возможность быстрого и беспроблемного получения денег порой важнее. Кроме того, подтвердить доходы могут далеко не все. Это и делает ломбардное кредитование востребованным и популярным продуктом на сегодняшний день.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.