Главная страница » Кто такой созаемщик по ипотеке: его права и обязанности и ипотека без его участия

Кто такой созаемщик по ипотеке: его права и обязанности и ипотека без его участия

Кто такой созаемщик в ипотеке и для чего он нужен: какие имеет права на квартиру

Кто такой созаемщик по ипотеке: его права и обязанности и ипотека без его участия

При оформлении жилищных займов нередко приходится привлекать созаемщика, являющегося стороной ипотечного договора, а его права и обязанности регулируются ГК РФ. На него возлагаются солидарные обязательства, что нужно учитывать при подписании соглашения.

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Созаемщик – это физическое лицо, согласившееся нести ответственность по выплате долга перед финансовым учреждением наравне с заемщиком. Если прямой должник перестанет перечислять ежемесячные платежи, банк в первую очередь обратится с требованием об уплате к созаемщику.

В большинстве случаев по кредитному договору кредиторы разрешают привлекать до четырех созаемщиков. Они нужны на начальном этапе для одобрения заявки на ипотеку, если основному заемщику не хватает собственного дохода: заработок других сторон здесь также будет учитываться.

Например:

Иванков С.В. зарабатывает 50 000 руб. в месяц. При расчете ежемесячных платежей и одобрении анкеты банк руководствуется требованием, согласно которому регулярные взносы не должны превышать 45% от дохода клиента. Иванков С.В. хочет взять квартиру в ипотеку, но тогда ему придется каждый месяц выплачивать по 35 000 руб., что гораздо выше 45% от зарплаты.

Чтобы заявка на жилищный кредит была одобрена, Иванков С.В. просит своего брата Иванкова М.В. стать созаемщиком. Его доход в месяц равен 100 000 руб. Суммарно банк будет учитывать 150 000 руб. и заявку одобрят: требование о 45% от общего заработка соблюдено, а членам семей сторон сделки остается сумма выше прожиточного минимума на каждого человека.

Таким образом, созаемщики обычно привлекаются, если банк предъявляет данное требование в связи с низким доходом для одобрения заявки на ипотеку.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Перед тем, как соглашаться стать созаемщиками по ипотеке, гражданам необходимо учитывать, что после подписания договора они будут нести полную ответственность, которая выражается в следующем:

  • Выполнять условия договора вне зависимости от обстоятельств: если в нем указано, что изначально платежи перечисляет основной заемщик, а при неуплате – первый, второй и последующие созаемщики, придется соблюдать очередность.
  • Если остальные созаемщики не в состоянии выплачивать долг, данное обязательство возлагается на одного созаемщика, имеющего доход.

Помимо обязательств, существуют и определенные права:

На что имеет право созаемщикПояснение
Доля в приобретаемой квартиреВыделяется в случае, если прямой должник перестает выплачивать ипотеку
Отказ от совместной доли в приобретаемой недвижимостиВ случае отказа обязательства по выплате долга остаются
Получение налогового вычетаАктуально, если приобретается квартира в долевую собственность. Созаемщики могут вернуть 13% от установленной суммы
Равномерное распределение выплат между всеми участниками сделкиВыполняется по договоренности с банком
Разделение долговых обязательствПроизводится при расторжении брака
Отказ от статуса созаемщикаВозможен при согласии кредитора и наличии достойной замены

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Если основной должник исправно выплачивает ипотеку, созаемщик не может претендовать на долю в квартире. Для этого требуются доказательства перечисления денег, а споры решаются в судебном порядке.

Ситуация меняется, если сторонами договора являются супруги. В этом случае при разводе долги и имущество делятся пополам, и права на квартиру созаемщика по ипотеке равны правам прямого заемщика.

Требования к созаемщику по ипотеке

Каждый день предъявляет индивидуальные требования к кандидату, но есть общие критерии, которым должны соответствовать все созаемщики:

  • Российское гражданство.
  • Минимальный стаж работы на последнем месте – от полугода и более.
  • Платежеспособность: величина ежемесячного платежа на случай неуплаты долга заемщиком должна быть не более 40% от дохода.
  • Возраст – от 21 года. На момент погашения ипотеки созаемщикам должно быть не более 55 (женщинам) и 60 лет (мужчинам). Некоторые финансовые учреждения увеличивают возрастной порог на окончание платежей до 70-75 лет.
  • Хорошая кредитная история. Наличие просрочек и текущих задолженностей по займам существенно снижает шанс на одобрение кандидатуры.

Ответственность созаемщика по ипотеке

По ГК РФ заемщики и созаемщики несут солидарную ответственность перед кредитором. Если основной должник утрачивает платежеспособность (теряет работу, становится инвалидом и т.д.), обязательства по перечислению регулярных платежей возлагаются на созаемщика. Ему придется выплачивать долг, даже если по договору он отказался от доли в квартире.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Существует ряд отличий между поручителем и созаемщиком:

Различие Поручитель Созаемщик
Учет доходовЗаработок не влияет на размер одобренной суммы, не учитывается при рассмотрении заявкиДоход учитывается
Суммирование заработкаЗарплата рассматривается отдельноЗаработок всех сторон сделки суммируется
Право на приобретаемое жильеОтсутствует, за исключением случая, когда поручителю приходится самостоятельно выплачивать долг. Он может потребовать компенсацию в судебном порядкеЗаемщик и созаемщик самостоятельно решают вопрос о выделении доли
Выплата ипотечного долгаПроизводится только по решению суда, если заемщик перестает выполнять свои обязательстваРешение суда не требуется. Долговые обязательства автоматически переходят на созаемщика

Кредитная история: риски для созаемщика

Положительная кредитная история увеличивает вероятность одобрения ипотеки. Когда заемщик в дальнейшем перестает выплачивать долг, у него и созаемщика она становится отрицательной при условии, что банк вообще не получает денег.

Это негативно отражается на кредитовании граждан в дальнейшем: при рассмотрении заявки на заем финансовые учреждения делают запросы в БКИ, и полученная выписка существенно влияет на результат обращения клиентов.

Какие документы должен предоставить созаемщик?

При оформлении ипотеки в банке стороны предоставляют индивидуальные перечни документов. Для созаемщика он обычно выглядит так:

  • российский паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки для подтверждения дохода;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей и паспорта супругов;
  • справка о составе семьи.

Как найти созаемщика по ипотеке?

Нести солидарные обязательства по жилищному кредиту могут родственники или друзья только при наличии согласия. В большинстве случаев товарищи отказывают в просьбах принять участие в ипотечных сделках, и на это есть ряд веских причин:

Если должник перестанет выплачивать деньги даже по уважительным причинам, данное обязательство перейдет к созаемщику, т.к. все стороны несут равную ответственность.

Некоторые банки могут отказать в потребительских или других видах кредитования, если созаемщик обратится за займом на собственные нужды: его участие в сделке фиксируется в кредитной истории, которой пользуются все финансовые учреждения при рассмотрении анкет на займы.

Если должник перестает выплачивать ипотеку, созаемщик приобретает право на оформление недвижимости в собственность, т.к. выплаты за нее производятся уже из его личных денег.

Важно учитывать, что, согласно ст. 45 СК РФ, при оформлении ипотеки один из супругов автоматически будет считаться созаещиком, а его доход также будет учитываться. Впоследствии в случае развода имущество и долговые обязательства делятся пополам, за исключением случаев, когда у одной из сторон зафиксировано плохое материальное положение или находится на воспитании общий ребенок.

Если супруги не хотят быть созаемщиками, они могут составить брачный договор для ипотеки, где будет указано, кто является основным плательщиком и кому будет принадлежать имущество. Он предоставляется в банк на начальном этапе ипотечной сделки. Если его устроят условия договора, заем будет одобрен, а информация о наличии договора будет отражена в ипотечном соглашении.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Перед участием в сделке гражданам необходимо учесть препятствия, с которыми может столкнуться созаемщик:

  • При желании оформить ипотеку или потребительский кредит созаемщик может столкнуться с трудностями: при расчете ежемесячных платежей банк будет учитывать наличие уже имеющихся долговых обязательств, и, если доход клиента ниже установленного минимума, в займе будет отказано.
  • Если созаемщиком стал человек, с которым впоследствии был заключен брак, он не сможет претендовать на долю в квартире, но обязательства по выплате долга остаются за ним на случай неплатежеспособности заемщика.
  • Ипотечная квартира оформляется в собственность обоих супругов. При разводе могут возникнуть трудности с разделом имущества.
  • Если основной должник перестанет выплачивать деньги банку, данное обязательство переходит на созаемщика. Взыскать компенсацию впоследствии будет проблематично, понадобится много времени.

Чтобы уменьшить риски, при подписании договора рекомендуется составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, что, в случае неисполнения должником своих обязательств созаемщик перечисляет кредитору деньги, но впоследствии может истребовать сумму с заемщика или претендовать на часть квартиры.

Как взять ипотеку без мужа-созаемщика

По закону при оформлении ипотеки супруги автоматически становятся созаемщиками, а приобретенная квартира переходит в общую собственность. Банки не могут в общем порядке выдать жилищный заем без участия одного из супругов. Исключением является наличие брачного договора, по которому долг выплачивает только муж или жена, а недвижимость переходит во владение одной стороне.

Брачный договор как решение

Не следует путать простой брачный договор и договор по ипотеке: в первом случае указываются общие права и обязательства, касающиеся финансов, имущества и ведения быта, а во втором – исключительно ипотечные обязанности.

В брачном соглашении по ипотеке можно указать, кто будет единоличным плательщиком и собственником. Документ предоставляется кредитору до заключения сделки на этапе рассмотрения заявки.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Если созаемщик хочет выйти из сделки, это можно сделать только при наличии одобрения банка и предоставлении другого созаемщика. Потребуется наличие уважительной причины для выхода: потеря работы, развод, переезд, болезнь.

Что необходимо сделать:

  • Написать заявление о выходе из сделки, предоставить его вместе с документами, подтверждающими уважительную причину. Также потребуются документы от нового созаемщика, представленного взамен предыдущего.
  • Подождать 10 дней. Это стандартный срок рассмотрения у кредиторов.
  • Получить решение и перезаключить ипотечный договор.

Важно учитывать, что банки не обязаны удовлетворять требования о выходе из сделки. Конечное решение остается за ними, но вердикт можно оспорить в суде.

Как вывести мужа из созаемщиков по ипотеке?

Если супруг хочет снять с себя долговые обязательства, банк может пойти навстречу. Понадобится согласие всех сторон и предоставление другого созаемщика на случай, когда у жены недостаточный уровень дохода. Муж потеряет право на долю в квартире.

Порядок действий таков:

  • Супруг подает заявление о выходе из ипотечной сделки, жена дает свое согласие. Предоставляются документы от нового созаемщика.
  • Банк рассматривает ходатайство вкупе со справками о доходах жены и принимает решение.

В завершение ипотечный договор перезаключается. В нем указываются сведения о другом созаемщике.

Может ли созаемщик взять ипотеку?

При желании гражданин, являющийся созаемщиком, может оформить на себя ипотеку, если банк посчитает его уровень дохода достаточным для успешного выполнения условий обеих сделок.

Рассмотрим пример:

Кузнецов И.Е. является созаемщиком у своего брата. Его ежемесячный доход составляет 150 000 руб. Платеж заемщика по первой ипотеке составляет 35 000 руб.

в месяц, в случае потери трудоспособности эта сумма не будет превышать 40-45% от дохода Кузнецова И.Е. Он может оформить на себя жилищный заем, если ежемесячные выплаты не будут более установленной суммы от зарплаты.

Даже если выплаты составят 50 000 руб. в месяц, заявку с большой вероятностью одобрят.

Загрузка…

Заемщик и созаемщик по ипотеке это кто

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке — это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Определение понятия

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы.

Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке  выступают крайне редко.

Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита.

Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует.

Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

  • заполненная анкета для получения денег на квартиру;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Права и обязанности

Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.

На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак.

Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому.

У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

  • развод;
  • тяжелое заболевание;
  • планируемый переезд;
  • потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту.

Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита.

Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке, и какие к нему требования?

Загрузка…
нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

Созаемщик привлекается для оформления ипотеки в случаях, когда заявитель явно не справится в одиночестве.

Также созаемщиком обязательно становится один из супругов, если в брачном договоре не прописано иное.

Однако нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке обязательно, и можно ли обойтись без него? Попробуем разобраться.

Такой вопрос возникает не на пустом месте. Созаемщик может претендовать на объект недвижимости (точнее, на его часть), что устраивает далеко не всех. При этом наибольший интерес вызывает ипотека без созаемщика супруга в Сбербанке, так как далеко не все хотят впоследствии делить квартиру, на которую оформлена ипотека.

Ипотека без созаемщика в Сбербанке возможна, но доступна далеко не всем. Впрочем, как и ипотека без созаемщика в любом другом банке, ведь для выплаты ежемесячных платежей в полном объеме вам придется рассчитывать только на себя.

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, можно ли поменять созаемщика по ипотеке в ходе выплаты кредита. А также остановимся более подробно на том, кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности в Сбербанке также изучим.

Когда требуется созаемщик, и кто это такой?

нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы определить, выгодна ли ипотека без созаемщика в Сбербанке, необходимо для начала определить кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности в Сбербанке при совершении сделки.

Созаемщик – это тот, кто вместе с вами берет на себя ответственность по выплате ипотечного кредита.

Если по каким-то причинам вы не сможете больше выплачивать ежемесячные платежи, эта обязанность возлагается на созаемщика до полной выплаты ипотечного кредита.

В большинстве банков можно оформить до четырех созаемщиков одновременно, однако допустимое количество созаемщиков индивидуально, и необходимо заранее уточнять, сколько созаемщиков вы можете привлечь.

Отвечая на вопрос, нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке, важно адекватно оценивать свои возможности в качестве заявителя. Так, ипотека без созаемщика супруга в Сбербанке может оказаться непосильной ношей, ведь при выдаче ипотечного кредита учитывается совокупный доход. А так будет учитываться только ваш личный доход.

Пусть сегодня вам достаточно денег для того, чтобы вас заинтересовала ипотека без созаемщика в Сбербанке, но ведь так будет не всегда. Со временем ваше финансовое благополучие может ухудшится. С супругом вы и вовсе можете развестись, и никаких оснований для того, чтобы получить от него финансовую поддержку, у вас не будет.

Оформляя такую ипотеку, вы сами ставите себя в неудобную ситуацию, выбраться из которой будет очень непросто.

Созаемщик требуется в следующих случаях:

  • У вас недостаточно хорошая кредитная история. Если вас внесли в черные списки, ипотеку вам не одобрят. Однако при наличии несущественных задолженностей все-таки можно получить одобрение. Для того, чтобы повысить свои шансы, можно привлечь созаемщиков, которые выступят гарантией своевременного погашения задолженности по ипотечному кредиту.
  • У вас маленькая зарплата. Проблема с маленькой зарплатой может иметь несколько решений. Если у вас маленькая официальная зарплата, но хорошая «серая» зарплата, заполняйте справку по форме банка и получайте одобрение ипотеки. Если же у вас маленькая зарплата без скрытых выплат, привлекайте созаемщика с хорошим уровнем дохода. Как мы уже упоминали выше, банк учитывает совокупный доход при принятии решения, поэтому чем больше будет созаемщиков с хорошим уровнем дохода, тем лучше для вас.
  • Вы не трудоустроены официально. Для получения ипотеки вас стаж на текущем месте работы должен быть более полугода. Непрерывный трудовой стаж за последние пять лет – более года. Если вы не соответствуете этим требованиям, привлекайте созаемщиков с официальным трудоустройством и соответствующим уровнем оплаты труда.
  • Вы планируете получить большую сумму в ипотеку. Да, созаемщики могут потребоваться и в этом случае, так как банк прекрасно осознает, насколько трудно вам может быть отдать деньги. Поэтому наличие созаемщика в большинстве случаев скорее обязательно, чем просто желательно.

Проблема с созаемщиком может быть только одна: ухудшение отношений и отсутствие возможности и дальше рассчитывать на этого человека. Из-за этого часто возникает вопрос, можно ли поменять созаемщика по ипотеке.

К сожалению, единого ответа на этот вопрос нет: все решает банк и другие созаемщики. Иногда даже при наличии согласия всех остальных созаемщиков банк не идет навстречу, и приходиться мириться с тем, что есть.

Однако стоит помнить о том, что банку невыгодно терять свои деньги или намеренно ухудшать ваше положение. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы необходимость замены созаемщика была подтверждена документально.

Права и обязанности созаемщика для ипотеки в Сбербанке.

нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

Чуть выше мы пообещали вам рассмотреть, кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности в Сбербанке. Если с определением созаемщика мы разобрались, то права и обязанности пока не затрагивали. Настало время рассмотреть и эти вопросы.

Какими правами обладает созаемщик по ипотеке:

Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными созаемщиками.

При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке.

Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Какие обязанности есть у созаемщика:

  • Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.
  • Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Можно ли оформить ипотеку без созаемщика?

нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

В последнее время все чаще и чаще люди задумываются над тем, нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке. Связано это не столько с улучшением уровня жизни, сколько с нежеланием влезать в судебные тяжбы при последующем разделе имущества, а также с тем, что найти человека, которому можно было бы доверять, не так-то просто.

Если вас интересует ипотека без созаемщика супруга в Сбербанке, будьте готовы к предоставлению большего количества документов, а также к серьезным трудностям, которые вам потребуется преодолеть.

Как оформляется ипотека без созаемщика в Сбербанке:

  • В первую очередь, без созаемщика у вас должно быть исключительно официальное трудоустройство. При этом чем дольше вы проработали на текущем месте работы, тем лучше. Стандартный срок – полгода. Однако без созаемщика лучше дождаться года официального трудоустройства. Непрерывный трудовой стаж за последние пять лет также должен превышать год.
  • Официальный уровень заработной платы должен превышать ежемесячный платеж минимум вдвое. Без созаемщика могут быть предъявлены более суровые условия: уровень заработной платы выше ежемесячного платежа в три и более раза. Например, при ежемесячном платеже, например, в 40 тысяч рублей, сумма вашей заработной платы должна превышать 100 тысяч рублей без привлечения созаемщика.
  • Идеальная кредитная история. Если при привлечении созаемщика можно рассчитывать на одобрение даже в том случае, если кредитная история незначительно испорчена, то без созаемщика вы должны быть идеальным кандидатом. Только идеальная кредитная история без просрочек и проблем с банком. Отсутствие кредитной истории также не сыграет вам на руку, так как банк не увидит, способны ли вы выплачивать кредит в течение длительного времени. Для оформления ипотеки без созаемщика вам потребуется подготовиться заранее и наработать идеальную кредитную историю, которая докажет вашу надежность и состоятельность.
  • Если вы хотите оформить ипотеку без мужа созаемщика, об этом также надо думать заранее. Либо составлять брачный договор, в котором будет прописано это условие, либо не оформлять ваши отношения в ЗАГСе до момента оформления ипотеки только на вас. В противном случае супруги становятся созаемщиками автоматически, и ничего с этим поделать нельзя.
  • Кроме того, вам также может потребоваться внести более внушительный первоначальный взнос, чтобы подтвердить вашу платежеспособность, а общий срок ипотеки может быть сокращен. Банк учитывает все свои риски, и отсутствие созаемщиков – большой риск того, что вы в итоге не расплатитесь. Поэтому банк захочет получить свои деньги с вас как можно быстрее, и сокращение срока ипотечного кредитования – один из способов это сделать.
  • Если вы оформляете ипотеку без созаемщика, будьте готовы к тому, что вам обязательно надо будет оформить страхование объекта недвижимости, а также вашей жизни и здоровья. Если при наличии созаемщика второй вид страхования не обязателен, и от него можно отказаться, то при оформлении ипотеки только на себя от такого страхования отказаться не получится.

Отсутствие супруга созаемщика не лишает вас возможности принять участие в программе «Молодая семья», так как для этого вам должно быть менее 35 лет, а наличие детей позволит вам получить дополнительные льготы. Поэтому не беспокойтесь о том, что супруг вам потребуется обязательно. Если вы в состоянии выплачивать ипотеку, оформляйте ее так.

В чем опасность оформления ипотеки без созаемщика?

нужен ли созаемщик для ипотеки в Сбербанке

Однако мы не можем не предупредить вас о том, что такое решение может обернуться серьезными неприятностями. Полагаться только на себя самого опасно.

Вы не можете гарантировать, что через несколько лет ваш уровень финансового благополучия останется прежним. Кроме того, вы или ваш родственник можете серьезно заболеть, потерять работу, оказаться в непростой жизненной ситуации.

И что же делать в таком случае?

Тащить на себе ипотеку, конечно, хорошо: не придется ни с кем делиться. Но и потребовать от кого-то участия вы тоже не сможете.

Супруг может уйти, оставив вас без средств к существованию, и банк заберет у вас квартиру совершенно законно, и никакой суд не заставит супруга платить. Созаемщик страхует сделку как для банка, так и для вас.

Если вы останетесь в одиночестве, и взять деньги будет неоткуда, квартира будет продана банком. И в чем тогда был смысл оформления ипотеки без созаемщика?

Мы рекомендуем вам внимательно относиться к такому трудному вопросу как оформление ипотеки и здраво рассуждать. Не стоит взваливать на себя больше, чем вы в состоянии вынести. Лучше всегда иметь запасной план или дополнительный источник денег на случай, если сами вы не сможете платить.

В нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрели, кто такой созаемщик, остановились на его правах и обязанностях, а также рассмотрели особенности оформления ипотеки в Сбербанке без созаемщика.

Мы надеемся, что наша статья помогла вам решить ваш вопрос и определиться с выбором. Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями.

Наш проект только начинает свое развитие, и ваша поддержка нам очень важна.

Если вы хотите получить ответ на вопрос, который мы еще не рассматривали, пишите в рубрику «Вопрос-ответ», и мы обязательно вам ответим!

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода.

Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2018 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.